بیمه‌ی بدنه یکی از بیمه‌های کاربردی برای هر کسی است که خودرویی دارد. اگرچه بیمه‌ی بدنه برخلاف بیمه‌ی شخص ثالث اجباری نیست و استفاده از آن بسته به انتخاب صاحب خودرو دارد، ولی به عنوان دومین بیمه‌ی پرکاربرد بین رانندگان ایرانی بد نیست که بیشتر در پوشش‌های بیمه‌ی بدنه و انواع آن بدانید.
چرا بیمه بدنه؟
با توجه به افزایش هزینه‌های نگهداری و تعمیر خودرو، عموما به مالکان پیشنهاد می‌شود تا از بیمه بدنه استفاده کنند تا هنگام خسارت به بدنه خودرو، هزینه‌هایشان را به‌طور چشم‌گیری کاهش دهند. بیمه بدنه از بخش‌های متفاوتی تشکیل شده که هر یک از این بخش‌ها، خسارات متفاوتی را تحت پوشش قرار می‌دهند.
هزینه‌ی این بیمه به عوامل مختلفی از جمله نوع و مدل خودرو، سال ساخت اتومبیل، ارزش خودرو و مواردی همچون تخفیف عدم خسارت و پوشش‌های انتخاب شده برای بیمه بدنه، محاسبه می‌شود. البته شرکت‌های مختلف برای محاسبه قیمت بیمه بدنه، شرایط ویژه‌ای دارند.
به عنوان مثال معمولا اگر بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه خودرو را از یک شرکت یکسان بخرید، تخفیف ویژه‌ای برای خرید بیمه بدنه از سمت شرکت بیمه‌گر برای‌تان درنظر گرفته می‌شود.
پیشنهاد خواندنی: مراحل فک رهن خودرو
بیمه بدنه چند درصد خسارت را می‌دهد؟
همیشه این پرسش مطرح است که اگر تصادف کنیم آیا ارزش دارد که از بیمه بدنه استفاده کنیم یا بهتر است از جیب خودمان اقدام به پرداخت هزینه‌های تعمیرات کنیم. پاسخ به این سوال بستگی به شرایط بیمه‌نامه و توافقات بین بیمه‌گذار و شرکت بیمه دارد. در اکثر موارد، بیمه بدنه تا 100 درصد خسارت‌های وارده را پوشش می‌دهد، البته باید به میزان فرانشیز و سقف تعهدات بیمه‌نامه توجه کرد.
بیمه بدنه شامل موتور می‌شود؟
بیمه بدنه معمولاً شامل خسارت‌های وارده به موتور خودرو نیز می‌شود. اگر در اثر حادثه‌ای موتور خودرو شما دچار آسیب شود، بیمه بدنه می‌تواند هزینه‌های تعمیر یا تعویض موتور را پوشش دهد. این شامل خرابی‌هایی ناشی از تصادفات، آتش‌سوزی، سرقت و حوادث طبیعی می‌شود.
شکل 1- موتور با اختلاف گرانترین بخش خودرو جهت انجام تعمیرات است، یک بیمه‌ی مناسب می‌تواند از هزینه‌های سرسام‌آور و بی‌پایان موتور خودروی شما جلوگیری کند
حواس‌تان باشد، مواردی که در این مقاله به عنوان موارد مشمول هزینه‌ی تحت پوشش بیمه بدنه مطرح می‌شوند باید در قرارداد بیمه قید شده باشند، وگرنه طبیعتاً تمایل شرکت بیمه این است که کمترین مقدار پول ممکن را به مشتریان خود پرداخت کند، پس قراردادتان را پیش از انعقاد، درست و دقیق مطالعه کنید.
بیمه بدنه شامل سپر می‌شود؟
بله، بیمه بدنه شامل سپر خودرو نیز می‌شود. سپرها به دلیل قرار داشتن در قسمت جلویی و پشتی خودرو بیشتر در معرض آسیب‌های مختلف هستند. اگر سپر خودروی شما در اثر تصادف، برخورد با موانع یا دیگر حوادث دچار خسارت شود، بیمه بدنه هزینه‌های تعمیر یا تعویض آن را پوشش می‌دهد.
بیمه بدنه شامل لاستیک می‌شود؟
بیمه بدنه به‌طور معمول شامل لاستیک‌های خودرو نمی‌شود. لاستیک‌ها به دلیل استهلاک و فرسایش طبیعی نیاز به تعویض دوره‌ای دارند و بیمه بدنه معمولاً این هزینه‌ها را پوشش نمی‌دهد. با این حال، در برخی از شرایط خاص ممکن است بیمه بدنه هزینه‌های ناشی از آسیب به لاستیک‌ها را نیز پوشش دهد.
بیمه بدنه شامل سرقت می‌شود؟
بله، بیمه بدنه شامل سرقت نیز می‌شود. اگر خودرو شما به سرقت برود یا دچار خسارت‌هایی ناشی از تلاش برای سرقت شود، بیمه بدنه می‌تواند هزینه‌های مرتبط را پوشش دهد. این شامل سرقت کل خودرو یا قطعاتی از آن مانند چرخ‌ها، باتری و سیستم صوتی می‌شود.
بیمه بدنه ماشین بالای 10 سال
دغدغه‌ی تمام افرادی که ماشین‌های‌شان بالای 10 سال عمر دارد، بحث خارج بودن از محدوده‌ی گارانتی‌ها و بیمه است. بیمه بدنه می‌تواند شامل چنین خودروهایی نیز بشود، اما با شرایط خاص. شرکت‌های بیمه ممکن است برای خودروهای قدیمی‌تر شرایط و محدودیت‌های خاصی در نظر بگیرند. این شرایط ممکن است شامل افزایش میزان فرانشیز یا کاهش سقف تعهدات باشد.
استفاده از بیمه بدنه در صورت مقصر نبودن
یکی از مزایای بیمه بدنه این است که در صورت مقصر نبودن نیز می‌توانید از آن استفاده کنید. به عبارت دیگر، حتی اگر شما در حادثه‌ای مقصر نباشید و خسارتی به خودروی شما وارد شود، بیمه بدنه هزینه‌های تعمیر یا تعویض قطعات را پوشش می‌دهد. این مسئله می‌تواند به شما آرامش خاطر بیشتری بدهد.
پیشنهاد خواندنی: عملکرد ایربگ خودرو
پوشش بیمه بدنه شامل چه مواردی می‌شود؟
حال زمان آن است که به صورت موردی به مواردی که مشمول بیمه بدنه هستند، بپردازیم. بیمه بدنه ماشین شامل دو نوع پوشش اصلی و پوشش فرعی بیمه بدنه خودرو است. پوشش‌های اصلی بیمه بدنه شامل حادثه یا تصادف، آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه و آسیب‌های ناشی از سرقت است:
موارد تحت پوشش‌های اصلی بیمه بدنه
موارد اصلی که تحت پوشش بیمه بدنه قرار میگیرند عبارتند از:
- حادثه یا تصادف: تصادف وسیله نقلیه با جسم ثابت یا متحرک، برخورد دیگر اجسام متحرک به ماشین، سقوط خودرو یا واژگونی آن در حین حرکت، خسارات ناشی از انتقال و نجات خودرو
- آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه: آسیب‌ها و خساراتی که به موجب قرارگیری خودرو در حوادثی از جمله آتش‌سوزی و انفجار به بدنه آن وارد می‌شود
- سرقت: اگر خودرو دزدیده شود یا در فرایند سرقت آسیب‌هایی به بدنه و قطعات آن وارد شود
موارد تحت پوشش‌های فرعی بیمه بدنه
بیمه بدنه اما یک پوشش فرعی هم دارد که با پرداخت هزینه مازاد، این موارد به لیست پوشش‌های بیمه‌ای اضافه می‌شوند. شرکت‌های بیمه همه یا تعدادی از موارد زیر را به بیمه‌شدگان خود ارائه می‌دهند:
- سرقت درجای قطعات و لوازم خودرو: قطعات اصلی و لوازم خودرو به شرط پرداخت هزینه مازاد و تا سقف مشخصی از ارزش خودرو و با محدودیت تعداد دفعات در سال قابل بیمه‌شدن هستند.
- هزینه ایاب‌وذهاب خودروی سواری: اگر خودرو به‌دلیل تصادف یا حادثه به تعمیرگاه برده شود و مالک خودرو مدت زمان مشخصی قادر به استفاده از آن نباشد، شرکت بیمه به تعداد روزهایی که این مسئله طول بکشد، به صاحب خودرو بیمه ایاب‌وذهاب پرداخت خواهد کرد.
- بیمه شیشه‌های خودرو: شکستن شیشه اگر به دلایلی غیر از موارد مربوط به تصادف و حوادث ذکر شده در پوشش اصلی باشد، در دسته فرعی قرار خواهد گرفت. به‌عنوان مثال شکستن شیشه خودرو در اثر تغییرات دما یا متراکم شدن هوا و فشار داخل خودرو زمانی مشمول بیمه بدنه است که بیمه‌گذار بابت آن هزینه جداگانه پرداخت کند.
- پوشش نوسانات قیمت: اگر خودرو در زمان صدور بیمه‌نامه به قیمت روز بیمه شود، با پرداخت بیمه اضافی، حداکثر تا ۲۰ درصد مازاد برای پوشش نوسانات قیمت به مالک خودرو پرداخت می‌شود. با توجه به ماده ۱۰ قانون بیمه، اگر در زمان بررسی خسارت، خودرو به قیمت روز بیمه نشده باشد، مبلغ خسارت به نسبت خودروی بیمه‌شده و قیمت واقعی آن در زمان صدور بیمه‌نامه سنجیده خواهد شد.
شکل 2- یک قرارداد بیمه‌ی خوب و دقیق می‌تواند از هدررفت پول‌های ارزشمند شما جلوگیری کند
- پوشش هزینه‌ی توقف: بیمه فرعی بدنه مخصوص خودروهای بارکش و اتوکار است. در صورتی که بیمه‌گذار به دلایلی از جمله آسیب وارد شده به خودرو نتواند از وسیله نقلیه خود در بازه زمانی خاصی استفاده کند، متناسب با نوع خودرو و ظرفیت آن خسارت روزانه از طرف بیمه‌گر پرداخت خواهد شد.
- پوشش خطرات ناشی از رنگ، مواد شیمیایی و اسید روی بدنه: شرکت‌های بیمه در ازای یک درصد خاص از حق بیمه سالیانه، خطرات ناشی از رنگ و مواد شیمیایی روی بدنه خودرو را هم بیمه می‌کنند. البته این مورد در اصل شامل بیمه بدنه خودرو نیست.
- پوشش حذف استهلاک و حذف فرانشیز: برخی از شرکت‌های بیمه برای خودروهای سواری که تخفیف عدم‌خسارت ۴۵ درصد به بالا دارند بیمه حذف استهلاک و حذف فرانشیز ارائه می‌دهند. حذف فرانشیز شامل خطرات اصلی سرقت کلی و جزئی است اما شامل خسارات بیمه‌نامه بدنه و فرانشیز گواهینامه نیست.
- بیمه میخ‌کشی یا خط وخش: خط وخش روی بدنه خودرو مشمول بیمه بدنه اصلی نیست و برای آن باید هزینه اضافی پرداخت کنید.
- بیمه حوادث شخصی: نوعی از بیمه فرعی بدنه که به موجب آن بیمه‌گر خسارات واردشده در طول شبانه‌روز و در هر موقعیت جغرافیایی حتی خارج از وسیله نقلیه را به مالک خودرو پرداخت می‌کند.
مواردی نیز هستند که عموم جامعه به اشتباه فکر می‌کنند شامل بیمه بدنه می‌شوند ولی این‌طور نیست، در ادامه به ذکر این موارد می‌پردازیم.
پوشش بیمه بدنه شامل چه مواردی نمی‌شود؟
تا اینجای کار از مواردی که شامل بیمه فرعی و اصلی بدنه می‌شوند، آگاه شدید. مواردی اما وجود دارند که در لیست بیمه بدنه قرار نمی‌گیرند و در صورت بروز این موارد، در حقیقت بیمه‌ای به شما تعلق نمی‌گیرد. پس باید به آنها توجه کنید و در صورت بروز این موارد، بدانید که قرار نیست خسارتی دریافت کنید. از جمله آنها می‌توان به این موارد اشاره کرد:
- جنگ، شورش، انقلاب، اعتصاب و تهاجم
- خسارتی که از سوی مالک خودرو به بدنه خودرو وارد می‌شود.
- خسارات ناشی از مصادره یا توقیف خودرو توسط نیروی انتظامی کشور
- خساراتی که به بدنه خودرو وارد شده اما راننده در زمان وقوع آن مشروبات الکلی یا مواد مخدر مصرف کرده است.
- خساراتی که به بدنه خودرو وارد شده اما راننده خودرو یا گواهینامه نداشته یا تاریخ اعتبار آن تمام شده است.
- خسارات وارد شده به بدنه خودرو در مسابقات اتومبیل‌رانی، کورس گذاشتن، آموزش رانندگی و …
- خسارات وارد شده به‌دلیل حمل مواد سریع‌الاشتعال یا منفجره
- خسارات وارد شده به بدنه به‌دلیل حمل بار اضافی یا مسافر اضافی
- خسارات مربوط به بارگیری و باراندازی خودرو
- خسارات مربوط به کالاهای وسیله نقلیه
- آسیب‌های مربوط به انفجارهای هسته‌ای
- آسیب‌های مربوط به زمان گریز از دست پلیس
نتیجه‌گیری
بیمه بدنه یکی از مهم‌ترین پوشش‌های بیمه‌ای برای خودروهاست که می‌تواند در صورت وقوع حوادث و خسارت‌های مختلف، هزینه‌های تعمیر و تعویض قطعات را پوشش دهد. اگرچه این بیمه اجباری نیست، ولی به خاطر داشته باشید که حتی حرفه‌ای‌ترین رانندگان نیز در معرض تصادف هستند و به قول قدیمی‌ها ممکن است شما به کسی نزنید، ولی دیگران به شما خواهند زد.
بله، بیمه بدنه هزینه‌های ناشی از سرقت خودرو یا قطعات آن را پوشش می‌دهد.
به طور معمول خیر، اما در شرایط خاص ممکن است بیمه بدنه هزینه‌های ناشی از آسیب به لاستیک‌ها را نیز پوشش دهد.
بله، اما با شرایط و محدودیت‌های خاص که توسط شرکت‌های بیمه تعیین می‌شود.
